Los seguros: una buena forma de combatir la mala suerte

Los golpes de mala suerte por desgracia no son fáciles de prever. Pero hay muchas formas de asegurarse contra las consecuencias. Aquí le presentamos las principales modalidades de seguros y le explicamos cómo contratar la póliza correspondiente.

Seguridad social

En cuanto desempeñe una actividad laboral sujeta a la adscripción obligatoria a la seguridad social, quedará usted asegurado a efectos de las diferentes ramas de la seguridad social. De esta forma queda asegurado contra los riesgos principales, es decir, enfermedad, desempleo, accidentes y casos de dependencia. Acerca de las prestaciones y las cuotas a satisfacer para los seguros sociales, infórmese aquí.

El seguro de responsabilidad civil: para los percances en la vida cotidiana

En la vida cotidiana, los percances pueden ocurrir. Como por ejemplo, que un niño rompa un escaparate jugando con la pelota, o un jarrón valioso durante una visita en casa de unos amigos. En estos casos, será usted responsable de los desperfectos. Eso significa que no le queda más remedio que pagar los daños ocasionados. Si desea anticiparse al problema, un seguro de responsabilidad civil privado puede ser una buena solución. Muchos alemanes consideran al seguro de responsabilidad civil como el más útil e importante de todos los seguros voluntarios existentes. El seguro de responsabilidad civil privado asume los costes causados hasta una cantidad máxima fijada en la póliza del seguro. Por cierto, también su cónyuge y sus hijos quedan cubiertos. Cabe la posibilidad de contratar seguros de este tipo por cantidades inferiores a los 100 euros al año.

Aiste, de Lituania
Cuando llegué de au pair a Alemania, mi madre de acogida me aconsejó que contratara un seguro de responsabilidad civil. En ese momento pensé que eso era malgastar el dinero. Dado que mi madre de acogida insistía constantemente, contraté de mala gana un seguro de responsabilidad civil por 60 euros al año con una cobertura de daños de hasta 5 millones de euros. Me enfadaba cada año cuando me cobraban la cuota del seguro a mi cuenta, hasta que un día pasó un accidente. Estaba en una fiesta en casa de mi familia de acogida y sin querer volqué una botella de vino. Encima de la mesa había un móvil y un ordenador portátil que por desgracia se estropearon. Sin embargo, antes de que empezara a preocuparme sobre cómo podría pagar estos aparatos, mi madre de acogida me recordó mi seguro de responsabilidad civil. Quien causa un daño en Alemania, ya sea a propósito o sin querer, debe responder por ello. Mi seguro corrió con todos los costes de los daños. Mi consejo: solo puedo recomendarle a todo el mundo, da igual si se es estudiante o trabajador, que contrate un seguro de responsabilidad civil.

Los seguros relacionados con su coche

  • El seguro de responsabilidad civil para automóviles. En caso de que posea un coche o una motocicleta, deberá contratar este seguro. Sin seguro de responsabilidad civil para automóviles no se le permitirá dar de alta su vehículo. Este seguro cubre los daños contra las personas, los bienes y el patrimonio, en el caso de que sea usted quien haya provocado un accidente o haya lesionado a alguien con su coche. Los costes del seguro, es decir la cuota a pagar, pueden ser muy dispares. Dependen por ejemplo del tipo de vehículo (coche o motocicleta), de la antigüedad de este y de los años que lleve usted sin causar algún accidente.

  • Los seguros de daños materiales. El seguro de responsabilidad civil cubre los costes de los daños causados a su contraparte. Para la cobertura de los daños sufridos por su propio vehículo, podrá usted contratar además un seguro contra daños materiales. Se distingue entre el seguro de cobertura parcial y el seguro a todo riesgo. El seguro de cobertura parcial cubre por lo general los siguientes daños de su vehículo:

    • hurto o robo
    • incendio y explosión
    • tormentas, granizo, impactos de rayos, inundaciones
    • colisiones con determinados animales (por ejemplo corzos o ciervos)
    • rotura de lunas
    • daños de cableado tras un cortocircuito

    El seguro a todo riesgo cubre además cualquier tipo de daños causados de forma accidental, es decir que también en caso de accidentes de los que sea usted el responsable, así como en caso de daños provocados por actos vandálicos. Un seguro a todo riesgo es especialmente recomendable para coches de primera mano, puesto que el coste económico de los daños puede ser mucho más alto. Las cuotas dependen entre otras cosas de la participación propia. Esta es la cantidad que deba pagar usted cuando se produce un daño. Por lo general, la participación propia se sitúa alrededor de los 150 euros en el seguro de cobertura parcial y de 300 a 500 euros en el seguro a todo riesgo.

  • El servicio de asistencia. La aseguradora asume los costes en virtud de la contratación del servicio, de forma que si por ejemplo, si su auto tiene una avería o usted sufre un accidente, se le facilitará una grúa para el remolque de su coche o un vehículo de cortesía. Frecuentemente también incluye el transporte de retorno para casos de enfermedad. Se obtiene ante compañías aseguradoras de vehículos y clubes automovilísticos.

El seguro de la vivienda

Mediante él podrá asegurar todos los enseres de su domicilio o directamente su vivienda. El seguro de la vivienda le resarcirá por ejemplo, en el caso de que sus muebles o ropa hayan sufrido daños por causa de robo, incendios, tormentas o inundaciones. Los costes de este seguro dependerán entre otras cosas, del tamaño de su vivienda. Un seguro de vivienda puede ser especialmente indicado en caso de que guarde usted objetos valiosos en su casa.

El seguro de accidentes

Por mediación de su empleador, es usted miembro del seguro de accidentes obligatorio. En virtud de ello, está usted asegurado contra accidentes en el puesto de trabajo o en el camino a él (in itinere). Lo cierto es que la mayor parte de los accidentes ocurren durante el tiempo libre. Para cubrir este tipo de eventualidades existe el seguro de accidentes privado. Mientras que la asistencia sanitaria queda obligatoriamente cubierta por la caja médica, podrá usted a su vez disminuir las consecuencias económicas negativas mediante un seguro de este tipo. La prestación más importante ofrecida por el seguro de accidentes privado consiste en la cobertura de los casos en los que, a consecuencia de un accidente, sufra usted algún tipo de discapacidad que le impida seguir trabajando como antes. En ese caso será el seguro el que asumirá la pensión de invalidez. También podrá usted contratar algún tipo de prestaciones para el restablecimiento de su salud, que no queden asumidas por la caja médica.

La previsión para la vejez

El seguro de pensiones obligatorio alemán es el pilar más importante y más sólido de nuestro sistema de previsión para la vejez. Sin embargo, contratar algún tipo de previsión suplementaria es algo razonable para poder mantener el nivel de vida anterior. Desde el año 2002 y por iniciativa estatal, se fomenta la inversión paulatina en una renta suplementaria por parte de los ciudadanos. El principio es sencillo y efectivo. En caso de que, conjuntamente con su cotización al seguro de pensiones obligatorio, realice usted contribuciones –ya sea de forma privada o a través de la empresa– para preparar su jubilación en Alemania, recibirá los correspondientes incentivos por parte del Estado. Estos incentivos consisten en aportaciones dinerarias o en reducciones impositivas y de cotización.

¿Cómo contratar un seguro?

Con el fin de asegurarse, firmará usted un contrato con la compañía aseguradora. En este contrato se determinan una serie de cuestiones:

  • ¿Quién o qué se asegura?
  • ¿En qué casos pagará la aseguradora?
  • ¿A cuánto asciende el pago máximo?

Infórmese bien antes de contratar un seguro. Coméntelo con conocidos, amigos o compañeros de trabajo. También puede solicitar la asistencia de un asesor de seguros profesional. Pero preste atención a que le asesore de forma independiente. En caso de que tenga dudas, también puede consultar al servicio de asistencia en materia de seguros que ofrece la Oficina del Consumidor.

Una vez que se haya usted decidido por una aseguradora, concierte una entrevista personal. De esta forma podrá discutir todos y cada uno de los puntos del contrato. Después de ello, le recomendamos que lo consulte con la almohada antes de que firme el contrato. En caso de que todavía no se sienta del todo seguro de sus conocimientos de alemán, pídale a un amigo o un compañero de trabajo si no le importaría acompañarle a la entrevista personal.

Los conceptos más importantes

  • Seguro obligatorio. Es el seguro que tiene que contraer por mandato legal. Entre ellos se encuentra por ejemplo el seguro de responsabilidad civil, en caso de que tenga usted un coche.
  • Participación propia. La parte de los costes que deberá desembolsar usted en caso de siniestro. Se puede tratar de una cantidad absoluta o porcentual.
  • Aseguradora. La empresa con la que formaliza usted el contrato de seguros.
  • Tomador del seguro. La persona que contrata un seguro con la aseguradora. Por lo general será usted mismo o un miembro su familia.
  • Siniestro. El suceso por el que usted deberá recibir la prestación acordada de su aseguradora (por ejemplo, un accidente de coche en caso del seguro de daños materiales o una enfermedad en el caso del seguro de enfermedad)
  • Cuota del seguro. La cantidad que usted paga a la aseguradora, ya sea de forma única o periódica. La cantidad y la fecha de pago se determina en el contrato de seguros.
  • Prestación del seguro. La prestación que obtiene usted de la aseguradora a consecuencia del siniestro. Se puede tratar de dinero o de una restitución en especie. Esto último significa que se reemplaza el objeto dañado. Por ejemplo: el escaparate quebrado se sustituye por uno nuevo. La cantidad máxima asegurada queda fijada en el contrato.

Guía completa "Vivir en Alemania"

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Todo lo que siempre quiso saber de Alemania

Información en la red

Oficina Federal de Migración y Refugiados

Breve explicación sobre los seguros sociales alemanes (alemán, inglés, ruso, turco)

Asociación General del Sector Alemán de Seguros

Explicación de los conceptos clave del tema seguros(alemán)

Versicherung-und-verkehr.de - Seguros y tráfico

Información sobre los seguros automovilísticos(alemán)

Central de Consumidores de Berlín

¿Qué seguros son importantes para quién? (alemán)