Assurances : pour que les accidents ne se transforment pas en drames

Les petits comme les grands malheurs sont hélas imprévisibles. Mais il existe de nombreux moyens de se prémunir contre leurs conséquences. Nous vous présentons ici les assurances les plus importantes et vous expliquons comment conclure un contrat.

Assurances : pour que les accidents ne se transforment pas en drames

La sécurité sociale

La sécurité sociale

Dès lors que vous êtes salarié et assujetti à l'assurance sociale obligatoire, vous êtes assuré dans les différentes branches de la sécurité sociale. Vous êtes alors protégé des principaux risques que sont la maladie, le chômage, les accidents du travail et la dépendance. Pour en savoir plus sur les prestations de la sécurité sociale et les cotisations qui lui sont versées, cliquez ici.

L'assurance responsabilité civile : pour les petits malheurs de la vie quotidienne

L'assurance responsabilité civile : pour les petits malheurs de la vie quotidienne

Les accidents du quotidien sont vite arrivés : votre enfant casse la fenêtre du voisin en jouant au foot ou vous brisez un vase de valeur chez des amis. En Allemagne, votre responsabilité est engagée dans ces cas de figure. Autrement dit : vous devez payer les dégâts. En prévention, vous pouvez souscrire à une assurance responsabilité civile privée (Haftpflichtversicherung). Beaucoup d'Allemands considèrent que l'assurance responsabilité civile est la plus importante et la plus utile des assurances facultatives. En cas de dommage, l'assurance responsabilité civile privée prend en charge les coûts à concurrence d'un montant fixé au préalable. Votre conjoint et vos enfants sont aussi couverts. Il est possible de souscrire à ce type d'assurance dès 100 euros par an.

Aiste (Lituanie)
Lorsque je suis arrivée en Allemagne en tant que fille au pair, ma mère d'accueil m'a conseillé de souscrire une assurance responsabilité civile. À l'époque, je pensais que ce n'était pas nécessaire. Mais comme elle insistait, j'ai fini par signer à contrecœur, une assurance responsabilité civile pour 60 euros par an, qui me couvre pour des dommages allant jusqu'à 5 millions d'euros. Chaque année, ça m'énervait de voir la prime d'assurance débitée de mon compte – jusqu'au jour où il se passa quelque chose. Pendant une soirée chez ma famille d'accueil, j'ai renversé par mégarde une bouteille de vin sur la table où il y avait un téléphone et un ordinateur portable qui sont malheureusement tombés en panne. Avant même que je commence à me demander comment j'allais bien pouvoir rembourser ces appareils, ma mère d'accueil m'a rappelé que j'avais souscrit cette assurance. En effet, en Allemagne, quiconque cause un dommage, accidentellement ou non, doit en prendre la responsabilité. Mon assurance a pris en charge la totalité des coûts. Mon conseil : je ne peux que conseiller à tout un chacun, étudiant ou actif, de souscrire une assurance responsabilité civile dès son arrivée en Allemagne.

Les assurances automobiles

Les assurances automobiles

  • L'assurance responsabilité civile automobile : si vous possédez une voiture ou une moto, vous êtes tenu de souscrire à cette assurance (Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung). Sans cette assurance, vous ne pouvez même pas immatriculer votre véhicule. L'assurance prend en charge les dommages corporels, les préjudices matériels et pécuniaires si vous êtes responsable d'un accident ou si vous blessez quelqu'un. Le coût de l'assurance – les primes d'assurance (Versicherungsprämien) – peut être très variable. Il dépend notamment du type de véhicule (voiture ou moto), de son âge et du nombre d'années pendant lequel vous n'avez pas eu d'accident.

  • Les assurances multi-risques : l'assurance responsabilité civile automobile prend en charge les dommages causés aux tiers. Pour votre propre véhicule, vous pouvez souscrire à une assurance multi-risques (Kaskoversicherung) de manière facultative. On fait ainsi la distinction entre l'assurance vol, incendie, bris de glace (Teilkaskoversicherung) et l'assurance tous risques (Vollkaskoversicherung). L'assurance Teilkaskoversicherung couvre en général les dommages suivants causés à votre véhicule :

    • Vol
    • Incendie et explosion
    • Tempête, grêle, foudre, inondation
    • Collisions avec certains animaux (chevreuils ou cerfs par exemple)
    • Bris de glace
    • Dommages aux câbles consécutifs à un court-circuit

    L'assurance tous risques couvre tous les dommages résultant d'accidents – même ceux dont vous êtes responsable – ainsi que le vandalisme. Une assurance tous risques est particulièrement indiquée pour les voitures neuves, car la perte pourrait être importante. Le montant des assurances multi-risques dépend entre autres de la franchise : le montant que vous devrez payer vous-même en cas de dommage. Elle se situe en général autour de 150 euros pour l'assurance Teilkaskoversicherung et entre 300 et 500 euros pour la Vollkaskoversicherung.

  • Le contrat d'assistance : grâce au contrat d'assistance, votre assureur couvre les coûts qui pourraient survenir si vous tombez en panne ou avez un accident et que vous devez faire appel à une dépanneuse ou que vous avez besoin d'une voiture de location. Le contrat d'assistance comprend souvent une assurance rapatriement. Vous pouvez souscrire à un contrat d'assistance auprès des compagnies d'assurance automobile ou dans les clubs automobiles.

L'assurance des biens mobiliers

L'assurance des biens mobiliers

Cette assurance, appelée Hausratversicherung, vous permet d'assurer tous les biens qui se trouvent dans votre maison ou votre appartement. Elle couvrira par exemple les meubles ou les vêtements volés ou endommagés par un incendie, une tempête ou un dégât des eaux. Le coût de cette assurance dépend notamment de la taille de votre logement. Elle est intéressante si votre logement contient des objets de valeur.

L'assurance accidents de la vie

L'assurance accidents de la vie

Par le biais de votre employeur, vous adhérez à l'assurance accidents du travail obligatoire (gesetzliche Unfallversicherung). Vous êtes ainsi couvert en cas d'accident de travail ou de trajet. Mais la plupart des accidents ont lieu pendant votre temps libre. L'assurance accidents de la vie (Unfallversicherung) est alors tout indiquée. En cas d'accident, votre caisse d'assurance maladie prend en charge le traitement médical, mais l'assurance accidents de la vie vous permettra d'en atténuer les conséquences financières. La garantie la plus importante de ce type d'assurance est la couverture qu'elle vous offre si jamais vous devenez handicapé suite à un accident et ne pouvez plus travailler comme avant. L'assurance vous verse alors une rente d'invalidité. Vous pouvez également souscrire à des garanties qui ne sont pas prises en charge par les caisses d'assurance maladie obligatoires et peuvent participer à votre rétablissement.

L'assurance vieillesse

L'assurance vieillesse

En Allemagne, l'assurance retraite obligatoire est le pilier le plus important et le plus solide de notre système de retraite. Il est cependant judicieux de souscrire à une assurance retraite complémentaire pour conserver, une fois que vous aurez fait valoir vos droits à la retraite, le niveau de vie que vous aviez atteint pendant votre vie active. Depuis 2002, la constitution d'une retraite complémentaire est encouragée par l'État. Le principe est aussi simple qu'efficace : si vous vous constituez une épargne retraite en plus de votre retraite obligatoire, à titre privé ou au sein de votre entreprise, vous êtes aidé par l'État, soit par le biais d'abondements, soit sous forme d'exonérations d'impôt ou de cotisations.

Comment conclure un contrat d'assurance

Comment conclure un contrat d'assurance

Pour vous assurer, vous devez conclure un contrat d'assurance avec une société d'assurance. Il comprend les éléments suivants :

  • La chose ou la personne assurée
  • L'événement assuré, autrement dit les cas où l'assurance intervient
  • Le montant maximum versé par l'assurance. (Montant couvert)

Avant de signer un contrat, renseignez-vous. Parlez-en avec vos connaissances, vos amis ou vos collègues. Vous pouvez bien sûr vous adresser à un conseiller professionnel en assurances, mais veillez bien à ce qu'il vous conseille en toute indépendance. En cas de questions, le service de conseils en assurance de l'association de consommateurs (Versicherungsberatung der Verbraucherzentrale) peut également vous aider.

Lorsque vous avez choisi la société d'assurance, demandez un rendez-vous. Vous pourrez ainsi aborder tous les points et les détails du contrat. Il est recommandé de laisser passer une nuit supplémentaire avant de signer le contrat d'assurance. Si vous n'êtes par encore très sûr de vous en allemand, demandez à un ami ou un collègue de vous accompagner.

Les termes les plus importants

Les termes les plus importants
  • Pflichtversicherung (assurance obligatoire) : assurance que la loi vous oblige à contracter. Il s'agit par exemple de l'assurance responsabilité civile automobile, si vous êtes propriétaire d'une voiture.
  • Selbstbeteiligung/Selbstbehalt (franchise) : part des frais que vous devrez payer vous-même en cas de sinistre. Il peut s'agir d'un forfait ou d'un pourcentage.
  • Versicherer (assureur) : entreprise avec laquelle vous signez un contrat d'assurance.
  • Versicherungsnehmer (assuré) : personne qui souscrit à une assurance auprès d'un assureur, en général vous ou un membre de votre famille.
  • Versicherungsfall (événement assuré) : événement qui doit se produire pour que vous perceviez la prestation convenue de la part de la société d'assurance (par exemple accident de voiture dans le cas d'une assurance multi-risques automobiles ou une maladie dans le cas de l'assurance maladie).
  • Versicherungsprämie ou Versicherungsbeitrag (prime d'assurance) : montant que vous versez ponctuellement ou régulièrement à l'assurance. Son montant et la périodicité de versement sont fixés dans le contrat d'assurance.
  • Versicherungsleistung (prestation d'assurance) : prestation que vous recevez de l'assurance lorsque survient l'événement assuré. Il peut s'agir d'une somme d'argent ou d'une prestation en nature (Naturalersatz). Ce dernier terme signifie que l'objet endommagé est remplacé, par exemple la vitre brisée est remplacée par une nouvelle. Le montant maximum de la prestation d'assurance est fixé dans le contrat d'assurance.

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Fédération des sociétés d'assurance allemandes

Explication des principaux termes relatifs à l'assurance (allemand)

Versicherung-und-verkehr.de

Informations sur les assurances automobiles (allemand, anglais)

Association des consommateurs Berlin

Quelles sont les assurances importantes et pour qui (allemand)