Finances et banques : comment gérer vos finances

Toute personne qui souhaite s'installer en Allemagne à long terme a besoin d'un compte en banque, par exemple pour louer un logement ou pour recevoir son salaire par virement. Découvrez avec nous comment ouvrir un compte et comment transférer de l'argent.

Finances et banques : comment gérer vos finances

Compte en banque, mode d'emploi

Compte en banque, mode d'emploi

Pour ouvrir un compte en banque en Allemagne, vous devrez présenter :

  • votre passeport
  • votre attestation d'inscription mentionnant votre lieu de résidence
  • suivant le type de compte, une attestation de salaire établie par votre employeur
  • dans certaines banques : votre permis de travail

Présentez-vous dans la banque de votre choix avec ces documents et demandez l'ouverture d'un Compte courant (Girokonto) ainsi qu'une carte bancaire (EC-Karte). Certaines banques proposent des comptes courants sans autorisation de découvert (Guthabenkonto). Autrement dit, vous ne pourrez pas retirer plus d'argent qu'il n'y a sur le compte. Certains établissements exigent également qu'un montant minimum soit crédité tous les mois (Mindestgeldeingang). Clarifiez bien ces deux points avant de signer le contrat.

Comparer les offres

Comparer les offres

Selon les banques, les frais appliqués peuvent être très variables, qu'il s'agisse des frais de tenue de compte ou de ceux appliqués à chaque virement. Quelques banques renoncent à appliquer ces frais à condition que vous versiez chaque mois un certain montant, par exemple votre salaire. C'est pourquoi nous vous conseillons de comparer les offres avant de choisir votre banque.

Banque en ligne

Banque en ligne

Outre le « Girokonto », vous avez également la possibilité d'ouvrir un compte en ligne. Vous pouvez le faire sur Internet ou par courrier puis l'utiliser sur Internet. Ces comptes sont proposés par quelques banques directes – des banques qui n'ont pas de succursales physiques. Un compte en ligne a les mêmes fonctions qu'un « Girokonto » allemand et est lui aussi doté d'un numéro de compte allemand et d'un code banque. Les virements depuis ou vers l'étranger sont également possibles.

Pour ouvrir un compte en ligne auprès d'une banque directe, vous devrez prouver votre identité par le biais de la procédure d'identification baptisée « Postident ». La banque vous transmettra les documents nécessaires. Munis de ces documents, rendez-vous à la poste, présentez vos papiers d'identité et faites confirmer par un collaborateur de la poste, qui transmettra ensuite vos documents à la banque.

Cartes bancaires

Cartes bancaires

Grâce à votre « EC-Karte » et un code secret à quatre chiffres, vous pouvez retirer de l'argent dans un distributeur automatique 24 h/24. Votre banque vous enverra votre code secret par courrier après l'ouverture du compte. Si vous retirez de l'argent dans les distributeurs de votre banque, vous ne paierez pas de frais supplémentaires. Mais si vous retirez de l'argent dans les distributeurs d'autres banques, des frais de retrait seront prélevés. Ces frais de retrait correspondent en général à 1% par retrait et sont plafonnés à 5 euros par retrait.

Grâce à la EC-Karte, vous pouvez également payer dans la plupart des magasins et des stations essence. Il est cependant conseillé d'avoir toujours un peu d'espèces sur soi : l'Allemagne est en effet encore un pays où l'on paie beaucoup en liquide. Dans les restaurants et les magasins, les petites sommes sont en majorité payées en espèce.

Jacob (Danemark)
Je suis né à Copenhague. Mon pays n'est donc pas si loin de l'Allemagne. Néanmoins, j'ai été surpris en voulant acheter quelque chose à manger dans un kiosque au coin de la rue un dimanche soir à Heidelberg. À Copenhague, j'avais l'habitude de tout payer par carte bancaire. Ce soir-là, c'est ce que je voulais faire, mais le commerçant m'a dit que ce n'était pas possible. J'ai donc dû me rendre rapidement à la banque la plus proche pour retirer des espèces. Mon conseil : il vaut mieux toujours avoir un peu d'argent liquide sur soi pour ce genre de situations. En Allemagne, les petits magasins n'acceptent pas toujours les paiements par carte bancaire.

Virer de l'argent en Allemagne

Virer de l'argent en Allemagne

Si vous voulez virer de l'argent de votre compte sur un autre, cela ne prendra en Allemagne que quelques jours ouvrés. Vous pouvez utiliser les formulaires de virement de votre banque ou faire le virement en ligne, ce qui est en général encore plus rapide. Il est conseillé de conserver une copie de chaque virement.

Virer de l'argent à l'étranger

Virer de l'argent à l'étranger

Les virements à l'étranger prennent plus de temps que les virements internes à l'Allemagne. Pour envoyer de l'argent dans votre pays d'origine rapidement et en toute sécurité, les méthodes ci-dessous sont particulièrement indiquées :

  • SWIFT : avec la procédure SWIFT, l'argent arrive sur le compte du bénéficiaire dans un délai de 24 heures. Les frais appliqués varient d'une banque à une autre. Votre banque vous expliquera la procédure à suivre.
  • Les opérateurs de transfert d'argent : différents opérateurs peuvent transférer votre argent rapidement à l'étranger. Rendez-vous, munis de la somme d'argent en espèces, dans un bureau de l'agence de transfert (Western Union est souvent implanté dans les locaux de la Deutsche Post) et indiquez dans quel bureau de destination le bénéficiaire doit retirer l'argent. Il est important que le bénéficiaire présente sa carte d'identité pour retirer la somme. L'ensemble de la procédure peut être réalisée en quelques minutes mais elle coûte tout de même entre 7 et 10 % du montant transféré.
  • Chèques de banque : ces chèques ne doivent être envoyés que par recommandé. En effet, si le chèque est volé en route, le paiement ne pourra pas être stoppé.

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